生活逼人，一旦失業或生意周轉不靈，卡數、私人貸款同財務公司欠款好易滾到失控。面對追數電話，好多人以為破產係唯一出路，但其實DRP同IDRP都係合法可行嘅債務舒緩方案。不過，唔少人最擔心嘅係「IDRP影響」到底有幾大——會唔會搞到以後買唔到樓？信貸紀錄要花幾耐先復原？今日就同大家深入拆解DRP同IDRP嘅運作，以及申請前必須了解嘅影響。

DRP同IDRP有咩分別？

DRP即債務舒緩計劃，係由債務人主動向債權人提出還款建議，直接同每間銀行或財務公司協商。DRP嘅好處係靈活、快、費用低，而且保密性高，唔使經法庭，亦唔會好似破產咁限制你嘅生活。而IDRP即綜合債務舒緩計劃，係由香港銀行公會聯同存款公司公會及持牌放債人公會制訂嘅架構，當你欠多間金融機構錢，就會由最大債權人牽頭，統一同所有債權人協商一個綜合還款方案。簡單講，DRP係逐間傾，IDRP係一次過傾。兩者都係破產以外嘅選擇，但協商機制同適用情況唔同。

IDRP影響有幾大？信貸紀錄係關鍵

好多人最關心嘅IDRP影響，首當其衝就係環聯信貸評級。一旦啟動DRP或IDRP，相關紀錄都會上報到環聯，信貸評級會短期內下降。呢個時候你申請新信用卡、私人貸款或者按揭都會極為困難。不過，DRP同IDRP嘅IDRP影響有一個重要分別：IDRP係經銀行公會架構處理，流程已經數碼化，而且所有零售銀行同主要財務公司都參與咗，還款紀錄會更統一。如果按時完成還款，負面紀錄一般會喺賬戶完全清繳當日起計保留五年，之後就會從環聯報告中剔除。

IDRP影響按揭申請？業主必讀

對於打算置業嘅香港人嚟講，IDRP影響按揭審批絕對係一個現實問題。有過來人分享，即使完成整個IDRP還款，銀行仍然會因為曾經有債務重組紀錄而拒絕按揭申請，只有部分二線財務公司願意接受，但息口高、成數低。所以，如果你未來幾年有計劃買樓，就要慎重考慮係咪值得做DRP或IDRP。當然，若果你已經被卡數壓到透唔過氣，IDRP影響按揭呢個代價，可能仍然比破產好。因為破產嘅紀錄更加長遠，而且會限制你擔任公司董事同部分專業資格。

DRP同IDRP嘅申請流程

DRP嘅申請流程相對簡單。你只需要準備好所有債務紀錄、收入證明同開支紀錄，然後由律師或顧問幫你草擬還款建議書，再同每間債權人逐一傾。整個過程唔涉及法庭，一般四至八星期可以完成。而IDRP嘅流程就多一重步驟：你需要先同其中一位債權人會面，授權佢做牽頭人，然後由牽頭人聯絡其他債權人，召開會議商討還款方案。期間會有三十日暫停償債期，所有參與嘅金融機構都唔會追數或展開法律行動。若果佔債務總額七成半嘅債權人同意，方案就可以落實。

邊種情況適合DRP？邊種適合IDRP？

DRP適合債權人數目較少、欠款額唔算太大嘅個案。因為DRP係逐間銀行傾，如果債權人太多，傾起上嚟會好耗時。另外，DRP嘅靈活性在於你可以選擇只同部分債權人做DRP，保留某張信用卡作日常使用。至於IDRP，就適合債權人眾多、欠款額較大嘅情況。因為IDRP由牽頭人統一處理，唔使你自己逐間撲，手續更簡單，而且利息同還款期通常更有優勢。不過要注意，IDRP嘅申請時間較長，因為牽頭銀行需要逐間聯絡所有債權人同等待回覆，整個過程可能需時一至兩個月。

DRP同IDRP收費比較

收費係另一個影響選擇嘅重要因素。DRP因為唔涉及法庭程序，費用相對較低，律師費一般介乎四千五至一萬五千蚊之間。而IDRP如果直接向銀行申請，銀行通常唔會收取手續費，因為銀行嘅目的係協助客戶整合債務、降低違約風險。但若果你透過第三方顧問機構協助申請，就可能涉及諮詢費、文件處理費同協商服務費，視乎機構而定。相比之下，IVA嘅收費就高好多，因為涉及法庭費用、代名人費用同破產管理署押金，總開支隨時要三至八萬蚊。所以，如果情況許可，DRP同IDRP係較經濟嘅選擇。